如何选择一台好的POS机?

选择POS机需要遵循三个要素:安全,费率,账单。

 

POS机无非就是两个功能:

1,收款,主要适用于做生意的人,用POS机来收款;

2,刷卡,主要适用于做资金周转或者养卡的群体。

 

接下来我们会针对这两类人群去分析。

先来看安全:区分POS机是否安全主要看这台POS机所对应的的支付公司是否是一清机,判定是否是一清机,就要看这家支付公司是否拥有中国人民银行颁发的“中华人民共和国支付业务许可证”,简称支付牌照,怎么看呢?看小票,一定不要去听别人说这是哪家支付公司的,然后你再去查这家支付公司是否有央行颁发的支付牌照,一定要自己用动手去检验,因为实践是检验真理的唯一标准。用你的卡(最好是信用卡)在这台刷卡机上刷1块钱(1块钱的损失应该是可以承受的吧,为什么是1块钱,不是1分钱,因为1分钱的商品几乎没有,信用卡刷1分钱,银行的账单会记录下来,对卡不好),刷完之后会出一张小票,如下图:

如何选择一台好的POS机?

小票上可以看到商户号,商户号的前三位代表的是支付公司的机构代码,4到7位代表的是行政区域代码,8到11位代表的是mcc,用来区分商户类型的。

通过支付公司机构代码可以知道这台刷卡机是哪家支付公司的设备,假如出现账务问题,我们又找不到办理人员,那么我们就可以联系我们机器所属机构,方便安全的查询我们账务的问题。下面是60家支付公司的机构代码,大家可以自己查询一下自己的机器属于哪家支付公司:

1.银联商务股份有限公司

收单机构代码:802、811、898、806

2.上海汇付数据服务有限公司

收单机构代码:823

3.中汇电子支付有限公司

收单机构代码:868

4.现代金融控股(成都)有限公司

收单机构代码:834

5.付临门支付有限公司

收单机构代码:850

6.随行付支付有限公司

收单机构代码:836

7.北京和融通支付科技有限公司

收单机构代码:864

8.中付支付科技有限公司

收单机构代码:847

9.深圳瑞银信信息技术有限公司

收单机构代码:885、886、887

10.北京海科融通支付服务股份有限公司

收单机构代码:833

11.乐刷科技有限公司

收单机构代码:890

12.银盛支付服务股份有限公司

收单机构代码:826

13.拉卡拉支付股份有限公司

收单机构代码:822

14.开店宝支付服务有限公司(原上海点佰趣信息科技有限公司)

收单机构代码:843

15.杉德支付网络服务发展有限公司

收单机构代码:827

16.卡友支付服务有限公司

收单机构代码:801

17.嘉联支付有限公司

收单机构代码:849、984

18.福建国通星驿网络科技有限公司

收单机构代码:857

19.上海盛付通电子支付服务有限公司

收单机构代码:820

20.重庆市钱宝科技服务有限公司

收单机构代码:848

21.广州合利宝支付科技有限公司

收单机构代码:928

22.北京畅捷通支付技术有限公司

收单机构代码:900

23.易宝支付有限公司

收单机构代码:825

24.上海富友支付服务股份有限公司

收单机构代码:818

25.广东汇卡商务服务有限公司

收单机构代码:866

26.新生支付有限公司

收单机构代码:852

27.北京数字王府井科技有限公司

收单机构代码:803

28.成都支付通新信息技术服务有限公司

收单机构代码:862

29.易票联支付有限公司

收单机构代码:845

30.北京恒信通电信服务有限公司

收单机构代码:873

31.深圳市深银联易办事金融服务有限公司

收单机构代码:861

32.深圳市银联金融网络有限公司

收单机构代码:未知

33.山东运达电子商务有限公司

收单机构代码:未知

34.北京银联商务有限公司

收单机构代码:未知

35.山西易联支付数据处理有限公司

收单机构代码:856

36.广东信汇电子商务有限公司

收单机构代码:未知

37.网银在线(北京)科技有限公司

收单机构代码:815

38.广东银结通电子支付结算有限公司

收单机构代码:841

39.广东盛迪嘉电子商务股份有限公司

收单机构代码:893

40.迅付信息科技有限公司

收单机构代码:813

41.上海申鑫电子支付股份有限公司

收单机构代码:未知

42.宁波银联商务有限公司

收单机构代码:未知

43.广州银联网络支付有限公司

收单机构代码:未知

44.支付宝(中国)网络技术有限公司

收单机构代码:未知

45.资和信电子支付有限公司

收单机构代码:851

46.财付通支付科技有限公司

收单机构代码:842

47.通联支付网络服务股份有限公司

收单机构代码:821、990

48.快钱支付清算信息有限公司

收单机构代码:812

49.北京钱袋宝支付技术有限公司

收单机构代码:817

50.易生支付有限公司(合并上海华势信息科技有限公司支付业务)

收单机构代码:831

51.平安付电子支付有限公司

收单机构代码:未知

52.上海付费通信息服务有限公司

收单机构代码:819

53.联动优势电子商务有限公司

收单机构代码:829

54.捷付睿通股份有限公司

收单机构代码:869

55.易通金服支付有限公司

收单机构代码:870

56.天翼电子商务有限公司

收单机构代码:837

57.联通支付有限公司

收单机构代码:未知

58.中移电子商务有限公司

收单机构代码:未知

59.上海电银信息技术有限公司

收单机构代码:未知

60.深圳市腾付通电子支付科技有限公司

收单机构代码:846

61.杉德电子商务服务有限公司

收单机构代码:827

知道了支付公司的名称我们就可以在中国人民银行的官网去查询这家支付公司是否拥有央行颁发的支付牌照,附上查询链接:

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html

如何选择一台好的POS机?

可以直接搜索,这还没完,如果这家支付公司在这里面的话,我们还要点开这家支付公司,看是否拥有银行卡收单的业务类型,我们以拉卡拉为例,可以看出支付牌照当中有“银行卡收单”这个业务类型。因为凡是要开展POS机业务的,这个“银行卡收单”的业务类型都得有。

如何选择一台好的POS机?

那么说了这么多,怎么证明一清机就一定安全呢。因为要想获得央行颁发的支付牌照,那么支付公司在开展业务时,需要向央行缴纳巨额的保证金,以抵御风险。因此,及时支付公司出现问题跑路了,还有央行来兜底,央行会拿着这些保证金去给客户做赔付,所以说一清机的资金是在央行的监管范围内,是绝对安全的。那么二清机就不能保证了,二清机就是上面的这些条件,任意一条都不满足的就是二清机。所以,不管你是养卡还是收款,选择一台安全的刷卡机总是必要的。

 

讲完了安全,我们来讲讲费率:

费率并不是越便宜越好,因为价格伴随的是服务。那么费率是谁定的,怎么定的。我们不得不讲到一个文件:“96费改”。文件全称叫“国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知”,文件原文见

关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格〔2016〕557号)

如何选择一台好的POS机?

从这个文件的第一款第四条可以看出,除了正常的费率,还有一些像超市加油站等优惠类的费率,还有像公里的医疗、教育机构等非营利性的机构实行0费率。所以费率大体分为三大类:标准类、优惠类、减免类。那么对于支付公司来说,他们的费率成本分别是多少,商户多少费率才是合理的呢?我们以标准类的信用卡举例,先列举一个简单的场景,帮助我们更好的理解各方之间的利益关系:小张用自己招商银行的信用卡在商家的拉卡拉POS机上进行消费,这台POS机的费率为0.6%,刷卡金额为10000元。那么产生了60元的手续费。大概的交易流程是这样的:小张在在商户的拉卡拉POS机上刷卡消费,商户通过POS机将消费请求发送给拉卡拉,拉卡拉则通过银联系统将消费请求发送给招商银行,招商银行先判断信用卡账户额度是否充足,如果充足,则从持卡人账户中扣除,再通过银联系统返回到拉卡拉,拉卡拉再将成功消费信息返回给签约商户的POS,同时出具凭证,小张完成消费。按照银行的正常流程,第二天,各大银行通过在央行开立的头寸实现资金的调拨,招商银行将这笔钱结算给银联,银联将钱结算给拉卡拉,再由拉卡拉将钱结算给商家。整个流程以及手续费的分配我画了下图的一个流程,为了帮助大家更好的理解:

如何选择一台好的POS机?

图中算出来的金额是根据“96费改”文件算出来的。从这个流程图我们可以看出来:

交易金额小于等于10000元时,支付公司的成本为:0.4175%+0.085%+0.02%=0.5025%;

交易金额大于1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。(看不懂的看费改文件我画红线的第(二)(三)条)

但是支付公司为了保证两种情况下都不亏损,他们对外的结算价就是:0.5025%。(很多人可能都听说过0.5025%,但不知道怎么来的,其实就是这么算出来的,感觉自己棒棒哒)

 

那么重点来了:

如何选择一台好的POS机?

对于收款的商家来讲,只要你的手续费高于这个下限,一般来说都是OK的,不要再去贪图更低费率的刷卡机,因为低于这个费率,支付公司就包不住成本啦,他们还要给你提供硬件设备以及系统的技术服务支持。俗话说:从南京到北京,买的没有卖的精。但是有的小伙伴可能会问了:确实有比这个费率还低的刷卡机啊,确实有,我也遇见过。那么他们是怎么做到的呢?这就不得不说到了跳码,有人可能会说,跳码影响持卡人的利益,并不损害商家利益啊。这么理解就大错特错了,我们都知道,所有的消费都应该应用到具体的场景里面的对吧?那么我们还是用一个具体的消费场景来说明一下跳码对于商家会造成哪些危害?比如我在一家饭店吃完饭刷卡,刷完卡收银员给我一张小票,小票上显示的是某某饭店,但是回到家,我的信用卡账单显示的是某某超市,这就是支付公司通过技术手段让发卡行和银联看到这个商户是超市,因为超市是优惠类,优惠类费率支付公司的成本是0.3964%,但是小票上显示的某某饭店可是标准类商户,他从商家收取的也是标准被商户的手续费。那么高于0.3964%以上部分的手续费都是支付公司赚取了,所以就算是0.5%的手续费,支付公司的利润可是0.1036%,比0.6%费率标准商户的0.0975%还赚的多。这个称之为跳码,那么跳码对商家的危害到底在哪?我们还是应用到实际场景中。比如我在这个饭店消费完,随手就把签购单扔了,过段时间我查看我信用卡账单的时候发现这个时间段怎么在超市消费了一笔,那我就可以给我对应的发卡行对于这笔交易发起疑问,这个时候发卡行就会找到支付公司去核实这笔交易,要求支付公司提供交易凭证,支付公司就会联系商家提供签购单(签购单有两张,一张是持卡人存根,一张是商户存根),如果商家的签购单没有保留,那么支付公司就不能给银行提供这笔交易的证据,退一步来讲,就算商家保留了签购单,提供给支付公司,支付公司提供给银行,这也是无效的,因为银行这边看到的商户是超市,而提供过来的签购单却是饭店,驴唇不对马嘴。这个时候就需要提供更加有力的交易凭证,比如说“监控视频、发票”等。如果都提供不上来,那么大概的流程就是:发卡行会从后期给支付公司的资金清算中把这笔钱进行回扣,支付公司也会从你这台POS机后期所产生的交易中把这笔钱进行回扣(不懂的看我画的图),这笔钱最终会返还到持卡人的手里,最终的利益受害者是这台POS机的 法人。你感觉不可思议,但是这种情况我见多了。所以,总结一下,商户要想避免这种情况:1、自己测试刷卡机是否跳码;2、如果不跳码,记得POS机交易签购单的商家存根保留至少一年以上,因为持卡人是可以在一年以内的任意一天对任意一笔交易发起疑问,并且产生调单的。3、不要贪图便宜,因为价格伴随的是服务,一般上当受骗的出发点都是想占便宜。马克思老人家不是说了吗:“资本来到人世间,从头到脚每一个毛孔都留着血和肮脏的东西”,资本的最终目的都是盈利,而不是做慈善。你不让人家赚手续费,人家就赚你的本金。因为银行最看重的其一是本金的安全,二来是你对银行的贡献度,其三是账单的多样化。

 

这就说到了选择POS机的第三个要素了:账单。

当然,账单对于商户来说没有意义,因为商户收款需要固定的小票名称。但是对于养卡者来说,就需要完美的账单了。什么叫完美的账单?我们来普及一些提额的小知识:

刚才提到了银行看重的三点:本金的安全,贡献度和账单的多样化。

本金的安全体现在你平时刷卡的习惯,不要经常刷大额,这样银行会认为你在恶意套现。

最重要的是第三点,账单的完美性上:你要让银行给你提额,给银行安全感以及贡献度是最起码的前提条件,重要的是让银行觉得你有消费能力并且有还款能力,那什么人有消费能力以及还款能力?当然是有钱人了。那么如何让银行觉得你是一个有钱人呢?这就体现在账单上了。我们都说装作一个有钱人比成为一个有钱人要容易的多。那么我们就可以通过账单让银行觉得我们是一个这样的人。那么账单的完美性体现在一个原则:根据你的刷卡时间和刷卡金额去智能匹配高端商户。关于账单这一块,是需要花时间去验证的。

所以,最后总结一下。如何选择一台好的POS机:在保证安全并且账单完美的前提下,费率基本上与市场持平的POS机就是一台好的POS机。

 

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